団体信用生命保険とは？加入費用やプラン別の保障内容を解説

団体信用生命保険は、住宅ローンや不動産投資ローンを組む際に加入できる保険です。

債務者に万が一のことがあった際、家族に不動産をローンなしで遺せるため、生命保険代として有用です。
この団体信用生命保険に魅力を感じ、不動産投資の検討始める方も少なくありません。

今回の記事では、団体信用生命保険の特徴や種類について解説します。

不動産投資の生命保険について詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

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団体信用生命保険（団信）とは

団体信用生命保険（団信） とは、住宅ローンや不動産投資ローンを借りている人に万一のことがあった場合に、ローン残高が保険で支払われ、残債が0円になる仕組みです。

一般的には、債務者が

• 死亡

• 所定の高度障害状態
  

となった際に適用されます（※「所定の状態」の定義は商品によって異なります）。

団信に加入していると、万一の際に家族側でローンを抱え続ける必要がなく、住まい（または投資用不動産）を残しやすい点が大きな特徴です。
また金融機関にとっても貸し倒れリスクを抑えられるため、ローン契約の条件として団信加入が求められるケースが多く見られます。

特にご家庭持ちの方に重宝される制度で、自身に万が一があった際、家族には「不動産」という大きな財産が残ります。団信には経済的リスクから債務者やその家族を守るという、非常に重要な役割があるのです。

この団体信用生命保険に魅力を感じ、不動産投資の検討始める方も少なくありません。

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団信の加入費用

団信の費用は、大きく分けて以下の2パターンに分けられます。

①金利への上乗せ

一般的なのが金利への上乗せです。
「通常団信」は金利に含まれており、上乗せ無しで加入できる一方、がん保証などの特約をつけると、一定の金利の上乗せが発生することがあります。

上乗せの幅は、金融機関や審査条件によっても変わります。

②別途保険料を支払う

一部の住宅ローンでは、金利ではなく保険料を別途支払う形式があります。

※団信の費用・保障範囲は改定されることもあるため、最新の条件は必ず金融機関の説明資料（重要事項説明・約款・保障内容一覧）で確認してください。

団体信用生命保険に加入するには

団信は生命保険の一種のため、原則として加入には審査があります。
通常の生命保険と同様に、生命保険会社からの加入者の健康状態などについての審査が必要になります。

審査項目①　健康状態

団信加入時は、一般的に健康告知が必要です。
直近数年の治療歴や投薬状況、入院・手術歴などを問われることが多く、内容は商品により異なります。

既往歴があっても、現在の状態が安定している場合は加入できるケースもありますが、
虚偽の告知は告知義務違反となり、保障が受けられない可能性があるため正確に申告しましょう。

審査項目②　職業

職業によっては、事故リスク等の観点で加入が難しいケースがあります（スポーツ選手や危険作業など）。

詳細は金融機関・保険会社の基準によります。

参考：住宅金融支援機構　新機構団体信用生命保険制度　ご加入にあたって

団体信用生命保険の種類

団信は「どこまで保障するか」で複数のプランに分かれます。ここでは代表例を整理します。

※名称や条件は金融機関ごとに異なります
※全ての保険会社が以下の団信を取り扱っているとは限りません。
※疾病特約の「所定の状態」は保険会社や疾病によって異なります。

通常団信

通常の団体信用生命保険では、ローンの利用者が万が一死亡、もしくは高度障害になってしまった場合にローン残債が0円になります。

高度障害の基準として、住宅金融支援機構の「機構団信」が定めた高度障害は下記のような状態を指します。

最もオードソックスな保障であり、保険料はローン金利に含まれているため、上乗せで支払う必要はありません。
ただし、フラット35を利用する際は別途保険料が発生します。

がん保障特約付団信

がん保障特約付き団信とは、がんと診断された場合にローン残債が0円になる特約がついています。
通常の金利よりも0.1～0.3％程度上乗せされるケースがほとんどです。

「がん大国」と呼ばれる日本では、非常に安心感につながる保障です。

上皮内がんや皮膚などは、対象外になるので事前に確認しておきましょう。（給付一時金が支給されるプランもあり）。

また、原則として加入時に50歳以上である、もしくはがんの病歴（白血病・悪性リンパ腫・肉腫を含む）がある場合は加入できません。

3大疾病保障特約付団信

3大疾病保障特約付団信は、通常の団信の保障内容に加え、以下の3大疾病で所定の状態になった場合にもローン残債が0円になるという特約がついた団信です。

一般的には,

がんは診断時に、脳卒中と急性心筋梗塞は60日以上所定の状態が続いたと診断された時もしくは所定の手術を受けた時に適用されます。

通常の金利に年0.25～0.3％の上乗せが必要です。

8大疾病保障特約付団信

8大疾病保障特約付団信は、通常の団信の保障内容に加え、8大疾病で所定の状態になってしまった場合にもローン残債が0円になるという特約がついた団信です。

8大疾病とは上記の3大疾病に、さらに5つの疾病を追加した以下の疾患を指します。

【4】～【8】においては、就業不能状態が所定の期間を超えると毎月のローン返済分相当額が保障され、長期にわたった場合にローン残債が0円になるというような2段階方式が取られている場合があります。

金利の上乗せは0.3％程度が相場ですが、金融機関によってバラつきがあります。気になる方は問い合わせてみてはいかがでしょうか。

ワイド団信

ワイド団信は通常のものより加入条件が緩和された団信です。糖尿病・高血圧・肝炎などの疾患がある人を対象としたもので、保険会社によっては脳卒中や心筋梗塞など、死亡リスクが高い病気の既往歴があっても加入できる可能性があります。

先述のとおり、住宅ローン・不動産投資ローンは団信への加入が融資条件となっているケースがほとんどです。健康状態を理由に団信に加入できない人は、ローンを組みたくても組めない状況に陥ってしまいます。そのような方の助け舟になってくれるのがワイド団信です。

加入条件のハードルが低い分、金利は年0.2～0.3％程度高くなります。また、50歳を超えると加入は厳しくなるケースがほとんどです。

不動産投資と団信の関係

団体信用生命保険は不動産投資ローンでも加入できるため、不動産投資には保険効果があるといえます。もし、ローン返済中に万が一のことがあった場合、残債は保険会社が負担し、家族には投資用不動産が残ります。遺された家族にとっては心強い財産になるでしょう。

また、不動産投資ローンを利用することで保険効果のみならず「レバレッジ効果」を活用することができます。
レバレッジとは、少額の資金で多額の利益を得ることです。

団信の保険効果を活かしつつ、安定性の高い投資を実現できる「不動産投資」は、特に家族を持つサラリーマンの副収入として有効です。

「それでもやはりローンが心配…」「融資審査は初めてで不安」という方は、ぜひプロパティエージェントにご相談ください。

プロパティエージェントではお客様に合った銀行をご紹介し、融資審査をサポートします。ローン借り換えのご相談も承ります。

まとめ

団体信用生命保険は、ローン利用時に万一のリスクをローン残債0円でカバーできる重要な仕組みです。

金融機関ごとに条件や上乗せ幅、要件が異なるため、ネット情報だけで自分に最適なプランを判断するのが難しいのが現状です。

「どの団信が適切か」「ローン設計をどう組むべきか」を、状況に合わせて整理したい方は、ぜひ一度ご相談ください。